万无优配门槛降低利率调升银行揽储升温

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　　来源：北京商报

　　马年春节的脚步日渐临近，恰逢居民年终奖发放、资金回笼的关键节点，各大银行是否调整存款利率、推出了哪些揽储活动，成为储户最为关心的话题。近日，北京商报记者走访北京地区多家银行网点，对存款市场的利率水平、营销活动等情况展开了调查，不同类型银行揽储现分化，国有大行利率保持平稳，部分股份制银行、城商行则通过上调利率、降低起存门槛、推出资产提升活动加大揽客力度。面对利率、差异化门槛与多样期限的产品，储户该如何选择？分析人士建议，短期小额资金侧重大行产品保障流动性，长期大额资金可把握中小银行限时高利率窗口锁定收益，兼顾稳健与增值。

　　揽储态度现分化

　　距离马年春节不足十天，年味日渐浓厚的同时，储户们也开始重点关注银行存款动态，节前银行是否会推出揽储活动？存款利率有无调整？又有哪些值得关注的存款福利？带着储户普遍关心的问题，北京商报记者实地探访了北京地区多家银行网点。走访发现，春节前银行揽储呈现明显分化态势，国有大行保持“按兵不动”，而部分股份制银行、城商行率先发力。

　　建设银行一网点客户经理介绍，“目前我行暂时未推出春节前揽储活动，定期存款一年期利率为1.1%，两年期为1.2%，三年期为1.55%”。工商银行一支行网点客户经理也给出了相同答复，“定期存款一年期、两年期、三年期利率分别为1.1%、1.2%、1.55%”。

　　与国有大行的“淡定”不同，为抢占春节前的存款市场，部分股份制银行、城商行已开始行动。在兴业银行一支行网点，刚进门便能看到醒目的存款产品推介海报，一年期定期存款利率为1.3%、两年期利率为1.4%、三年期利率为1.75%，均高于同期国有大行利率。

　　除了利率优势外，兴业银行客户经理介绍，2026年一季度，该行推出了资产提升“兴”速度活动，满足需求的客户可以领取微信立减金和纸黄金。兴业银行手机银行App显示，以基础礼遇为例，客户当前金融资产余额比2025年12月31日有提升，达到不同档位并至少保持3天，且添加理财经理企业微信并实名，可选择性领奖。以提升30万元及以上为例，可领59.9个京喜豆或4.5万个黄金豆。

　　多家城商行也在存款利率上发力，推出了颇具吸引力的产品。徽商银行一网点的海报显示，该行三年期定期存款利率最高可达1.95%，该行客户经理介绍称，“此前享受1.95%这一利率的起存额度为50万元，近期我行将起存金额调低至20万元”。

　　宁波银行则将目光瞄准了新开卡客户，针对性推出“开门红”存款活动，拓宽储户群体。宁波银行一网点客户经理介绍，“目前，新开卡客户办理三年期定期存款，若起存金额达到20万元，可享受1.95%的存款利率”。

　　苏商银行特约研究员武泽伟指出，国有大行基于庞大的客户基础、品牌优势和极低的净息差，已战略性地退出高成本存款的价格竞争，转而聚焦财富管理等综合服务。而城商行存款为其立身之本，为了在年初“开门红”期间支撑全年信贷投放、应对考核并争夺市场份额，阶段性、有条件地推出相应存款活动成为最直接有效的竞争手段。

　　地方农商行逆势上调

　　与大中型银行形成鲜明对比的是，地方农商行正通过逆势上调存款利率、发行特色存款产品等方式抢占市场。

　　2月初，广西昭平农商行上线了特色存款产品，该产品起存金额为20万元（含）及以上，一年期、两年期、三年期年化利率分别为1.4%、1.65%、1.9%，存入20万元到期收益分别为2800元、6600元、11400元。该产品采取预约制先到先得，售完即止。

　　除了发行特色产品，直接上调常规存款利率也是中小银行揽储的重要手段。譬如，湖南新晃农商行将3万元（含）及以上定期存款一年期、两年期、三年期年化利率分别上调至1.3%、1.4%、1.75%，以存入10万元为例，到期收益分别为1300元、2800元、5250元。该行同时将大额存单一年期与三年期利率分别上调至1.4%和1.8%，起存金额为20万元（含）及以上。

　　陕西商南农商行也将该行多期限存款利率进行上调，其中一年期、两年期存款利率上调15个基点，分别至1.15%和1.2%，该行存款利率上浮活动至3月31日结束。

　　不过需要关注的是，短期内，存款利率上调仍是小范围行为，且多为特定产品、特定期限、特定起存金额的阶段性调整，本质上是银行为抢抓年初资金窗口、冲刺“开门红”而采取的定向揽储举措，并非行业性、长期性的利率转向。

　　武泽伟指出，地方农商行推出的揽储活动普遍通过设置较高的起存门槛、明确的限额和短暂的营销期限来控制负债端成本。这种“小额、短期、高门槛”的方式，旨在以有限的成本代价，在激烈的揽储需求与严峻的息差压力之间寻求平衡。从客群适配来看，春节前后，大量外出务工人员返乡，这类群体通常积累了一定的闲置资金，且风险偏好较低，对存款利率敏感度较高，追求稳健的投资收益，同时资金使用具有阶段性特征，多为短期闲置、用于后续生产经营或家庭开支。农商行设置的短期产品、较高利率，恰好匹配了返乡人员“短期存储、稳健增值”的需求。

　　应按需求分层配置产品

　　面对利率、门槛、银行类型与存款期限的多重选择，储户该如何平衡安全性、收益性与流动性？如何根据闲置时长、资金用途做出最优安排？

　　面对差异化的市场，储户的选择应遵循“安全性、收益性、流动性”的综合权衡原则。武泽伟建议，首要前提是确保资金安全，优先选择参加存款保险的金融机构。在此基础上，可根据资金规模和期限进行选择：对于长期闲置的大额资金，可重点比较中小银行提供的限时高利率产品，并关注其起存门槛和限售条件；对于短期或小额资金，国有大行和股份制银行的常规产品则提供了更好的便利性和稳定性。

　　落实到具体操作层面，按照资金用途进行分类配置，更能实现稳健与收益的统一。武泽伟进一步指出，对于短期闲置资金，首要保证流动性，可存入大型银行的活期或短期产品，也可关注中小银行高流动性的现金管理类工具。对于长期储蓄资金，核心目标是锁定当前相对较高的中长期利率，可优先配置城农商行限额发行的长期存款或大额存单，以抵御未来利率下行的风险。对于养老规划资金，需兼顾安全、稳健与长期增值，建议构建“三笔钱”的梯队：一部分作为短期生活备用金存入高流动性账户；一部分作为中期稳健储备，用于配置中长期定期存款；剩余部分可考虑用于长期增值，在专业咨询下适度配置于符合自身风险承受能力的其他金融产品。

　　在当前利率市场化不断深化、银行产品日益多元的背景下，储户应避免“一刀切”式存款，而应按资金属性分层安排。博通咨询金融行业首席分析师王蓬博也提到，短期闲置资金选国有大行活期或短期定存保障流动性，长期储蓄资金配股份制或优质城商行中长期定存锁定利率，养老规划资金以储蓄国债和国有大行长期大额存单为主，按需求分层配置应该兼顾安全与收益。

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